Но, чтобы вычислять представленность среднего класса необходимо, в первую очередь определиться с тем, что мы понимаем под средним классом у себя в стране, и каковы его критерии в современных развитых странах. Государственные политики, выстроенные без этой базы, обречены на провал. 

Как считать «средний класс»

В социологии существуют два основных подхода к пониманию сущности среднего класса. Первый – нормативистский, базирующийся на определенных стратификационных стандартах, объективных характеристиках, посредством которых определяется средний класс. Второй – релятивистский, учитывающий специфические характеристики среднего класса для каждого конкретного общества в конкретном временном континууме, с акцентом на самоидентификации индивидов с тем или иным социальным классом.

Разные подходы дают разные результаты. Люди гораздо чаще относят себя к представителям среднего класса, тогда как по объективным характеристикам или стандартам средний класс оказывается в разы меньше.

В исследовательской практике подходы скорее дополняют друг друга: нормативистский – демонстрирует, насколько то или иное общество отклоняется от эталона, а релятивистский – дает возможность определить специфику данного конкретного общества, демонстрирует его культурные и исторические особенности. 

Оба подхода схожи в выделении определенных характеристик среднего класса. 

К их числу относят такие относительно устойчивые характеристики: высокий образовательный уровень, профессионализм, стабильный доход, специфические ценностные ориентации и образ жизни. 

При этом, образование и профессиональная принадлежность как классоформирующие факторы, с каждым годом становятся все более значимыми.

Теоретики в области изучения среднего класса, разделяют старое и новое понимание среднего класса. Если старое понимание связано с наличием определенной собственности, средств производства, предпринимательской деятельностью, то новое понимание среднего класса больше основано на наличии определенного рода занятий, профессии. 

Наличие собственности и ее объемы, характер взаимоотношений с различными социальными институтами, возможность и навыки использования новейших коммуникационных технологий – все это в значительной мере характеризует средний класс. 

Но эти черты изменчивы. В современных развитых обществах растет число наемных работников, профессионалов высокого уровня, соответствующих требованиям рыночной экономики, а не собственников. В западных странах даже говорят о нарастающей тенденции замены собственников капитала менеджерами, и даже в США при возросшей роли малого бизнеса 80% занятых являются людьми наемного труда.

Средний класс как стабилизатор

Значимость среднего класса касается практически всех аспектов социально-экономической действительности государства. В политической сфере средний класс выступает гарантом социально-политической стабильности, что обусловлено стремлением представителей среднего класса к правовой защищенности, экономической и социальной самостоятельности. Средний класс является проводником модернизационных процессов, не только объектом, но и достаточно влиятельным субъектом политики, поскольку его представители четко осознают свои цели и посредством выражающих его интересы политических институтов, могут представлять свои ценности и притязания в политической сфере.

В социально-экономической сфере средний класс – это производитель материальных благ, он обеспечивает занятость населения и выступает проводником инноваций, потому что его основу составляют предприниматели, является поставщиком высококвалифицированных кадров в экономику. Средний класс рассматривается как экономический донор – это основной налогоплательщик, а также потребитель тех товаров и услуг, которые производятся внутри страны. От того, насколько четко оформлен и многочислен средний класс, по сути, зависит экономика страны. 

Средний класс выступает в роли фундамента, на котором может осуществляться стабильное развитие страны.

Исследователи подчеркивают, что функции, которые реализует средний класс, вкупе влияют на конкурентоспособность страны в целом.

Развитая страна, где средний класс достаточно велик и значителен – США. Учитывая существование различных уровней достатка и образования в американском обществе, внутри статистического среднего класса, его принято подразделять на три группы. 

Верхний или профессиональный средний класс, куда входят профессиональные работники с высшим образованием или научной степенью, занимающие хорошо оплачиваемые должности и малочувствительные к экономическим спадам. Профессионалами именуют людей, имеющих университетское образование и большой практический опыт, отличающихся высоким профессиональным мастерством, занятых творческим трудом и относящихся к категории самозанятых, т. е. имеющих свою практику, свое дело. Это юристы, врачи, ученые, преподаватели.

Средний средний класс, который испытывает недостаток в экономической защищенности. Представители среднего среднего класса зачастую нуждаются в двух источниках дохода, чтобы свести концы с концами. Несмотря на то, что большинство работников этого класса зачастую имеют престижные должности, у них гораздо меньше автономии.

Низший средний класс или рабочий класс, составленный из людей со сравнительно низким образовательным уровнем, например, закончившие только колледж. Они занимают менее престижные позиции и очень чувствительны к экономическим проблемам страны.

Многочисленные концепции относительно среднего класса в Америке используют в качестве основных критериев уровень дохода, объем собственности, образование, профессиональный статус и тип работы. И хотя уровень образования уменьшается при движении вниз по социальной лестнице, и высшее образование считается пропуском в средний класс с высоким уровнем жизни, тем не менее, среди представителей среднего класса в США есть и значимая часть тех, кто не обучался в колледже или университете. Таким образом, главный критерий принадлежности к среднему классу – высокий уровень дохода и связанный с ним образ жизни.

В общей сложности к среднему классу относят по разным подсчетам 40-50% на­селения. В трех подклассах среднего класса доходы существенно разнятся. Некоторые исследователи указывают сумму в 40-80 тыс. долларов ежегодно, другие исследования демонстрируют, что с учетом общего подорожания жизни, доход среднего класса в семье из четырех человек должен составлять не менее 350 тыс. в год. Вместе с тем, средний доход домохозяйства в США составил в 63 тыс. долларов в 2018 году.

Дело в собственности

В РК дискуссия о среднем классе пока застряла на том, какие критерии корректно использовать при определении среднего класса. Это мешает определить его долю в структуре населения. 

Отечественные исследователи на первое место в шкале критериев ставят уровень доходов. Тем не менее, в условиях Казахстана, определяющее значение все же, на мой взгляд, имеет владение собственностью, недвижимостью. Наличие стабильного и даже сравнительно высокого по казахстанским меркам дохода зачастую может быть нивелировано необходимостью оплаты арендной платы. 

Фонд оплаты труда в Казахстане в разы ниже, чем в развитых странах. Владение недвижимостью в развитых странах не воспринимается как жизненно важная вещь, существует понятие долгосрочной аренды, тогда как в наших реалиях, учитывая значимо меньшую оплату труда, расходы на аренду могут составлять до половины заработной платы. Годовой доход 96,6% взрослого населения Казахстана не превышает 10 тыс. долларов, тогда как стоимость аренды, особенно в крупных городах страны составляет порядка 400 долларов.

На мой взгляд, в Казахстане еще не применим новый подход к определению среднего класса, в основе которого лежит профессионализм, высокая профессиональная квалификация, но работает старый, по которому к среднему классу относятся предприниматели с собственным жильем. 

Ниже расширенный список критериев, определяющих средний класс в Казахстане:

Ø Владение собственностью. Сюда большей частью относят жилье и автомобиль. Желательными, но необязательными атрибутами в части владения собственности являются: второе жилье, дополнительное авто, своя земля, оговаривается, что жилье (основное) не должно быть меньше чем 40 кв.м. на каждого члена семьи.

Ø Уровень доходов. Этот момент является самым дискуссионным в современных казахстанских реалиях. Мнения исследователей разнятся очень значимо на эту тему, суммы указываются разные от 500 долларов как нижний порог до 2500. Тем не менее, определяющим также является момент, чтобы доход носил стабильный характер.

Ø Возможность откладывать деньги, делать накопления. Соответствующие стандарты потребления, образ жизни. Сюда казахстанские исследователи относят минимальный потребительский пакет: возможность проведения досуга, выезжая в отпуск в разные страны, необходимое питание, одежду, медицинское обслуживание.

Ø Уровень образования (высшее, не ниже среднего специального), умственный характер деятельности.

“Какие ваши сбережения?”

Говоря о недвижимости, стоит согласиться с теми отечественными учеными, которые обращают внимание на тот факт, что ситуация, сложившаяся на рынке недвижимости, создала иллюзию среднего класса. Зачастую имеющая в наличии недвижимость «была получена в эпоху застоя» или «человек может проживать в доме, стоимость которого несопоставима со стоимостью земли, на которой он построен», не показательным в этом контексте может быть и автомобиль, стоимость которого также может разниться в десятки раз.

Что касается образования, или умственного характера труда, то здесь также есть сложности. К примеру, представителей таких профессий как учителя и врачи во всем мире относят к числу представителей среднего класса. Тем не менее, в казахстанских реалиях, уровень жизни этих специалистов, работающих на бюджетной основе, можно скорее отнести к протосреднему классу, который при благоприятном стечении обстоятельств, может войти в число среднего класса, в силу их способности к адаптации к изменяющимся социально-экономическим условиям жизни, наличия высшего образования, профессиональной квалификации. В то же время, те врачи и учителя, которые работают в частном секторе, в том числе и на себя, вполне могут быть отнесены к устойчивому среднему классу. 

Также отдельно стоит указать и о сложности применимости такого критерия как определенные стандарты потребления, образ жизни. Здесь также, стоит учитывать страновую специфику, резкую дифференциацию уровня жизни в разных регионах страны, а также в городах и сельской местности, которые сказываются на доходах людей, потребляемых товарах и услугах.

Притом что, уровень жизни в крупных городах значимо выше, чем в сельской местности, именно горожан отличает больший уровень неудовлетворенности жизнью, что ярко проявляется в различных опросах общественного мнения. Соответственно, более высоким является у них и уровень запросов и более низким уровень определения себя как представителя среднего класса, удовлетворенности жизнью.

Двумя наиболее показательными критериями в этом контексте будут являться возможность откладывать деньги, делать накопления и уровень доходов.

Согласно данным ИМЭП, в 2019 году возможность делать накопления была у 14,7% казахстанцев, данные ОФ «Стратегия» – 10-12%. Это те граждане, которые чьих доходов хватает на крупные покупки, такие как бытовая техника, которые могут делать накопления, и в целом более или менее финансово устойчивы. В разрезе занятости к ним относят экономически активные группы, такие как предпринимателей, собственников (малый и средний бизнес), топ-менеджеров, управленцев в крупном и среднем бизнесе, профессионалов и экспертов высокого класса, чьи навыки и опыт признаны и востребованы обществом и рынком, имеющих стабильный и высокий доход. Этих граждан можно включить в средний класс. 

Представленность среднего класса в Казахстане составляет около 15%. Эти подсчеты базируются на релятивистском подходе.

Что касается большей части населения со средним уровнем дохода, то их условно относят к числу среднего слоя, или протосреднего класса. По данным «Стратегии», примерно треть жителей имеет доход на семью из четырех человек 50–100 тыс. И примерно столько же – от 100 до 200 тыс. 

Средний слой составляет около 60% населения, чьих доходов хватает на одежду и питание, но не хватает на крупные покупки, в частности бытовую технику, а также на то, чтобы откладывать средства. 

Эти группы населения условно могут быть отнесены к малообеспеченным или испытывающим проблемы, связанные с материальным положением. Что касается данных официальной статистики, то средние денежные доходы казахстанской семьи в 2019 года составили 579 тыс. тенге.

Можно согласиться с исследователями, которые отмечают, что представителей среднего класса в стране немного и они неоднородны по своему составу. Среднеобеспеченных же по казахстанским меркам сейчас немало, но они не образуют класса. Его появление будет зависеть от оптимизации «правил игры» со стороны государства.

Наибольшая угроза для среднего класса – падение качества высшего образования, что является особенно актуальным в свете становления нового среднего класса, основой которого является профессиональная конкурентоспособность и возможность быть профессионалом более высокой категории, чем другие.

Казахстанскому среднему классу характерна неустойчивость позиций, которую ярко продемонстрировал экономический кризис. У формирующегося среднего класса не хватило ресурсов, чтобы устойчиво находиться в этой группе населения, в результате чего они утратили свой социальный статус, вернувшись к протосреднему классу или даже к нижней социальной кромке.

Специфической особенностью среднего класса в Казахстане, является тот факт, что профессиональная составляющая на сегодняшний день еще не столь значима в классовой дифференциации современного казахстанского общества. И, соответственно, в вопросах выявления соотношения среднего класса определяющими критериями являются доход, наличие собственности, а также возможность делать накопления. В этом отношении мы пока близки к старому пониманию среднего класса, бытующему в западных странах.

Неизмеренный ресурс

Большое значение придается развитию среднего класса на уровне власти. Так, в предвыборной программе партии Nur Otan «Казахстан-2021: Единство. Стабильность. Созидание» средний класс был отмечен как ресурс общего развития страны. С чем это связано? Что это дает лицам, принимающим решения?

Во главе угла стоят две наиболее важные задачи, актуальные для Казахстана, как для развивающейся страны, решить которые призван средний класс. 

Во-первых, речь идет о том, что только наличие среднего класса является залогом развития, модернизации экономики, народного хозяйства страны, поскольку он является основным потребителем товаров и услуг, производимых в ней. 

Во-вторых, речь идет о том, что средний класс рассматривается и как гарант стабильного развития страны, возможности уберечь ее от многочисленных протестов, исходя из тезиса о том, что социальная неустроенность широких слоев населения чревата протестами, социальными взрывами.

Дополнительную остроту и значимость задаче содействия развитию среднего класса в данном понимании придают и нерегулируемые процессы внутренней миграции, когда вчерашние сельские жители, мигрирующие в крупные города, не имеют сколь-нибудь действенных механизмов адаптации и интеграции в новые для них сообщества.

Содействовать развитию среднего класса власти пытаются исходя из представления о том, что средний класс это в первую очередь граждане, вовлеченные в предпринимательскую деятельность. В качестве интегрального порогового значения среднего класса рассматривается экономическую адаптированность граждан, которая в более устойчивой версии перейдет в форму устойчивого экономического поведения. 

Даже пытаясь содействовать развитию среднего класса в стране посредством обучения предпринимательству, важно понимать насколько действительно эффективными явились затраты, усилия государства в этом направлении. 

The post Средний класс в Казахстане: кто все эти люди и как они влияют на экономику Казахстана? appeared first on Ekonomist Media.

Если в прошлые годы 40% ипотечного рынка принадлежали Жилстройсбербанку, то за последний год долю рынка в 30% себе отвоевала программа «7-20-25». По данным оператора программы, на 4 июля 2019 года было выдано 8 844 ипотечных кредита на сумму больше 100 млрд тенге.

Однако можем ли мы сказать, что «7-20-25» решает ключевые задачи, на которые она была направлена?

Кто может позволить себе ипотеку «7-20-25»?

Одним из ключевых аргументов, которые звучали в пользу реализации этой программы, является ее доступность по сравнению с другими ипотечными продуктами. На деле же снижение процентной ставки и увеличение срока ипотеки не сыграли большой роли на расширение пула потенциальных покупателей нового жилья.

По нашим расчетам, позволить себе ипотеку по программе «7-20-25» могут только 10% казахстанцев, и это не те, кто нуждается в ней больше всего.

Ключевую роль здесь играет платежеспособность, которая в свою очередь определяется уровнем их доходов. По данным Комитета по статистике Министерства национальной экономики РК, по уровню среднедушевых доходов население Казахстана можно разделить на 10 групп по 10% — децили. Первая децильная группа имеет самый высокий доход в интервале от 96 тыс. до 1064 тыс. тенге, последняя — самый маленький доход (менее 26 770 тенге).

Рассчитаем возможность оформить ипотеку 7-20-25 для первых трех децильных групп, чтобы определить порог ее доступности.

Таблица 1. Группы населения по уровню доходов на каждого члена семьи

Средняя стоимость приобретаемой квартиры составляет около 10-11 млн тенге, а наиболее частыми покупателями являются — семейные пары 24-35 лет. Возьмем эти условия за основу расчетов. При оформлении такой ипотеки на максимально возможный срок ежемесячный платеж составит 52 542 тенге. Необходимо, чтобы все доходы семьи из двух человек после вычета расходов были больше 52 542 тенге.

Как видно из таблицы 2, достаточными доходами для оформления даже такой небольшой ипотеки обладают только казахстанцы из первой децильной группы.

Таблица 2. Расчет доступности ипотеки для групп населения с разными доходами

Дополнительным барьером для малообеспеченных казахстанцев является и необходимость внесения первоначального взноса в размере 20% от стоимости квартиры. Как показывают социологические опросы, более 70% казахстанцев не имеют возможности делать накопления, больше 50% — живут от зарплаты до зарплаты.

При этом, как стоило предполагать, наиболее востребовано жилье среди групп населения с более низкими доходами. В среднем около 25% казахстанцев не имеют собственного жилья (живут с родителями, у родственников, снимают).

Но среди респондентов, которые имеют самые низкие доходы (тратят почти весь доход на питание), своего жилья не имеют 35%.

Рисунок 1. Доля респондентов, не имеющих собственного жилья, в зависимости от уровня расходов на питание

Источник: данные опроса ИМЭП

Достаточно ли хорошо зарабатывать, чтобы получить ипотеку «7-20-25»?

Условиями программы предусмотрены возможности подтверждения платежеспособности несколькими способами, включая выписку с пенсионного счета и данные о налоговых поступлениях предпринимателя.

Но большинство банков при рассмотрении заявок учитывают только данные о пенсионных отчислениях. Дополнительные способы подтверждения платежеспособности могут быть использованы только при выдаче потребительских кредитов или коммерческой ипотеки на условиях повышенного риска (больший размер первоначального взноса и более высокая процентная ставка).

Круг потенциальных заемщиков сужается до наемных работников, а самозанятые остаются за бортом государственной программы «7-20-25».

При этом доля самозанятого населения составляет 22% от всей рабочей силы Казахстана, а в ряде регионов достигает трети и даже приближается к половине. К примеру, в Туркестанской области самозанятые составляют 43% рабочей силы, в то время как именно здесь отмечается один из самых низких уровней обеспеченности населения жильем.

Таблица 3. Данные о доле самозанятого населения и уровне обеспеченности жильем по регионам

Дает ли программа «7-20-25» импульс рынку строительства?

За четыре месяца 2019 года сумма инвестиций в жилищное строительство составила 321,9 млрд тенге, годовой прирост — сразу 17,1%. Вместе с ростом инвестиций в жилищное строительство активно растет ввод жилья. Так, за январь—апрель 2019 года введено в эксплуатацию 13,1 тыс. новых жилых зданий — на 17,1% больше, чем годом ранее (11,1 тыс. жилых зданий).

Как можно догадаться, программа «7-20-25» не могла оказать столь быстрый эффект на строительную сферу. Ответ можно найти в государственной программе «Нурлы жер», согласно которой в 2019 году запланирован ввод около 20 тыс. квартир. Одновременно с этим анонсируется, что часть квартир в рамках программы «7-20-25» будут обеспечены за счет «Нурлы Жер».

Государство стимулирует и спрос, и предложение на рынке первичного жилья и берет на себя большую часть финансовой нагрузки для обеспечения жильем не самых бедных казахстанцев.

Если предположить, что программа действительно даст импульс частному строительству, то какого качества дома стоит ожидать?

Как ожидалось, наиболее популярной ипотека по программе «7-20-25» оказалась в городах Нур-Султан и Алматы — около 55% одобренных заявок. Принимая во внимание средние цены за квадратный метр жилья в этих городах, частные застройщики воспользовались программой для распродажи самой неликвидной недвижимости.

Так, например, среди участников программы из числа застройщиков практически нет самых крупных — БАЗИС-А и BI Group. Квартиры в строящихся ими домах раскупаются еще на этапе закладывания фундамента. Показателем является и то, какое жилье было выставлено на продажу застройщиками. В Нур-Султане это либо бывшие долгострои, которые не могли закончить строительство за счет средств дольщиков, либо нераспроданные по другим программам дома.

Выводы

Резюмируя, программа «7-20-25» выглядит очень привлекательно лишь на фоне еще менее привлекательных коммерческих ипотечных продуктов. Серьезно изменить ситуацию с обеспеченностью населения жильем она не может по ряду рассмотренных выше причин. В очень малой степени она является действительно социальной, как от нее ожидалось в начале.

Для того, чтобы программа стала более полезной стоит обратить внимание на несколько очевидных вещей.

1) Нужно четко определиться с целевой аудиторией программы. Если целевой аудиторией являются все-таки социально уязвимые слои населения, то программа должна стать более адресной, более индивидуализированной, учитывать особенности и возможности отдельной небогатой семьи.

2) Было бы удобно расширить рамки действия программы до вторичного жилья. Рынок вторичного жилья более широк, разнообразен по ценам. Подобный вариант может быть полезен для казахстанцев с меньшими доходами. Действующая у того же оператора программа «Баспана-Хит» отличается условиями и является коммерческой, менее доступна для потенциальных заемщиков.

3) Государству необходимо  обеспечить возможность участия в программе самозанятых казахстанцев при условии, что они могут подтвердить свой доход.

4) Для отдельных семей дать возможность не только покупать жилье при отсутствии такового, но и улучшать свои жилищные условия. К примеру, если большая семья проживает в одно-, двухкомнатной квартире, то предоставить возможность увеличить свою жилплощадь за счет программы. Для этого разработать ряд критериев и необходимых документов для предоставления недвижимости.

The post Государственная жилищная программа «7-20-25»: доступное жилье не для всех appeared first on Ekonomist Media.